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群雄逐鹿,AI如何落地刷脸支付

1 前言

自刷脸支付诞生以来,热度一直不减,持续上升。如果说二维码支付的出现,为移动支付普及、线上线下建立联系,立下汗马功劳,那么,刷脸支付,又将给我们带来怎样的价值?刷脸支付该如何落地?

“刷脸支付”百度搜索指数

智趣云识客作为刷脸支付解决方案落地专家,将从封闭刷脸支付与开放刷脸支付两大场景,来深入分析刷脸支付的行业。

  • 封闭场景:校园、养老院、园区等食堂,通过人脸来替代原来的刷卡(一卡通)支付

  • 开放场景:通过刷脸来支付微信、支付宝、银行卡账户的金额,应用在我们日常消费领域

所以,二者的核心差异,在于一个账户是封闭场景下的储值卡账户,一个账户是金融账户

本章,先来分析封闭场景下的刷脸支付。

2 封闭场景的刷脸支付,是否真有价值?

一卡通也主要分为校园一卡通、企事业一卡通、城市一卡通三大领域,据公开数据显示,一卡通市场已超百亿,并催生出像新开普等一批上市企业。

传统一卡通提供的核心价值,在于封闭场景下,打通门禁、消费等生活场景,给客户提供便利性。比如在校园中,学生通过一卡通在食堂消费、取水、借书等各种场景,一卡通提供两个核心功能:身份认证、账户。

那一卡通进化到一脸通,其核心价值是什么?

  • 安全性:传统的一卡通,通过卡片来确认身份以及支付,其实并不那么安全,如果我的卡片丢失,那被盗刷的风险会很大;同时,进出门禁等,卡片也不能真正代表本人身份。而人脸,在目前识别准确率普遍以达到99%以上的情况下,甚至比指纹的准确率还要高,配合活体检测,几乎能100%确认用户身份。

  • 便捷性:新一代的消费者,从小被屏幕所包围,举手投足皆有其印记。打车,从线下在路口,苦苦等候一辆的士,到线上滴滴一下,马上出发;支付,从二维码支付到指纹支付,再到小额免密支付。我们可以发现在互联网浪潮下,我们已经被“惯坏了”,对越来越便捷,友好的消费体验,已成为人们心理上的刚需。

传统的一卡通,虽然打通了封闭场景的各个环节,但终究有“卡片”这个介质的存在,不是非常方便。人脸的便捷性,是具有革命意义的,以往从银行卡—>手机—>二维码,终究是需要介质来完成消费,而人脸则不在需要任何介质。

  • 扩展性:人脸除了替代卡片,还具有更多的衍生价值,比如打卡、考勤、签到、借还书等,只需要在初始阶段录入一张人脸,便能扩展封闭场景下更多的环节,这也是传统一卡通所达不到的功能。

可以看出,封闭场景的刷脸支付,其意义不止于支付,更在于新一轮的智慧管理。

支付行业将其看作业务扩张的新风口,智趣云识客将视其为AI商业落地的必争之地。

3 封闭场景的刷脸支付框架是怎样的?

完整的刷脸支付方案,由以下几个重点模块组成,分别是业务管理平台,刷脸支付硬件终端,人脸识别算法,支付安全校验机制,和支付账户体系。

产品提供公司说明
业务管理平台一卡通公司,支付公司,AI公司主要用于信息和人脸录入,以及消费情况和明细查询
人脸识别算法(终端机算法与AI云服务)AI公司支付要求高精准度的人脸识别算法,从而避免扣错款的情况频繁出现
支付安全校验机制支付公司,AI公司刷脸支付涉及到金额的交易,所以支付的安全校验机制至关重要,确保支付过程中的资金安全。这个需要AI公司与支付公司双方支持。
支付账户体系银行,支付公司,一卡通信任授权终端,解决了钱从哪里扣的问题

4 为什么大家都愿意参与其中

群雄逐鹿,在于这个市场上玩家的丰富性。

随着支付宝和微信刷脸支付的推出,市场已经开始逐步接受和认可刷脸支付作为支付的方式,其便利性和高科技感也引起了广泛的关注;但是,支付宝和微信提供了完整的闭环刷脸支付,让银行、一卡通、支付公司无法参与其中。其实也很好理解,因为AI与支付账户,都是他们的核心,不可能拱手让人。

不过,在封闭环境上,银行、一卡通、支付公司的份额也不容小觑,而且已经在行业深耕多年,鹿死谁手,尚未可知。

这个市场,大家为什么愿意玩?智趣云识客通过与快捷通、威富通等顶尖行业合作伙伴的沟通,发现有以下原因:

银行:我可以占领场景,从而沉淀资金,活跃用户,强化关系,即使免收交易手续费或者补贴,我也愿意。况且,我原本就与学校等封闭园区走的很近,有天然的落地优势。

支付公司:支付市场呈现双寡头格局,霸占90%以上的市场份额,我需要探索细分的支付领域,寻求机会。

一卡通系统商:封闭场景的支付,原本就是我的地盘,现在支付宝和微信不和我玩,我也不能甘为鱼肉。我需要跟上步伐,提升竞争力,形成新的盈利点;

AI公司:技术要商用化,才能产生价值。AI发展趋势,已经从技术积累阶段过渡到场景应用落地阶段,而刷脸支付势必会成为以后的趋势,我需要与市场上的玩家紧密合作,一起抢占市场。

终端客户(学校、企业园区等):我们对信息化和智能化的需求越来越高,人脸识别、刷脸支付作为新科技的出现,能有效提升智慧管理水平,提升安全保障,同时也升级了品牌形象。

4 对于AI公司,又要如何落地

AI公司,可以说是引领刷脸支付市场的变革者,虽然业界还没有对刷脸支付有一个统一的标准,但在智趣云识客从各角色方以及应用落地的实际情况看,应该要具备技术与商业两方面的要求:

4.1 技术要求

1 防攻击效果

防攻击范围上,需要具备防止照片、视频、面具、面膜等攻击方式,同时防攻击的准确率需达到99.9%以上。

活体检测的技术上,⽬前也主要有两⼤类:对硬件依赖度⽐较低的,如动作活体,静默活体;对硬件有⼀定要求,需要和硬件适配的,⽐如双⽬活体、3D结构光活体等。虽然后者的成本⽐前者⾼,但是防攻击效果更好,⽽在线下场景中,天然的需要硬件,因⽽后者也成为线下场景的最好选择。

2 通信过程中支付校验机制

为防止非法终端入侵、网络黑客攻击,在刷脸机生成现场照时,对照片进行加签处理,确保两点:1)照片是由本台合法的终端设备生成,2)照片数据未被篡改。

3 人脸搜索准确率

人脸搜索,即给定一张人脸照片,搜索人脸库中与给定人脸照最相似的人脸,超过阈值则可以认为是同一人。这也是刷脸支付判断身份的核心环节,识别准确率需达到99.5%以上

4.2 商业落地

4.2.1 全场景配套服务能力

如前文所说,封闭场景下的刷脸支付,其实只是封闭场景“一脸通”下的一个子场景,当然也是非常重要的一个场景,对于园区、校园等终端客户来说,希望搭建的是一整套体系,这个对AI服务商提出了更高的要求。

以智慧校园为例:

国家先后出台了一系列政策,要求增加K12教育信息化程度,人脸识别在校园场景中的应用越加旺盛。

因此,学校希望搭建的是以人脸识别技术为载体,应用到门禁、签到、考勤、电子班牌、支付等场景,增强学校的智慧管理、体验优化、安全保证。

而AI服务提供商,则需要通过自研或整合资源的方式,提供各个场景下的软硬件+AI服务。这对AI服务商自身的技术实力与商业化落地实力,提出了巨大挑战。

4.2.2 灵活架构,高度适应性

从目标客户上说,AI公司对接的客户很多,有支付公司、银行、一卡通、系统商、终端客户等。按照开发能力来分,可以分为具备开发能力的,不具备开发能力的。

具备开发能力的客户,以系统商、一卡通公司等为主,他们很有可能对场景有自己的理解,或者是自己的客户有特定的需求,因此需要按照自己的要求进行开发,作为AI公司,需要提供可二次开发的能力。

不具备开发能力的客户,比如银行、终端客户等,他们也有自己的需求。对于这类客户,重要的是根据对于市场的理解,自己做出几个重要的可选方案,同时非标准化需求,就需要提供定制开发服务。

那么怎样才能将架构做的灵活?首先需要解构方案:AI公司提供的核心产品是AI云服务和硬件终端,以智趣云识客的方案为例:

1 硬件终端上:

  • 支付SDK:仅封装算法、本地人脸库、支付加密验签、设备设置等标准化核心模块

  • 开源APP:在SDK的外围,封装菜单管理、订单管理、支付接口等业务功能,同时,根据对客户与市场的深入研究,抽象出定额支付、按次支付等5中支付模式,供终端客户选择

  • 适配工具:开发适配工具,用来适配不同尺寸、不同型号的终端设备,并建立与各大终端设备公司的合作

AI云服务:

除了AI公司目前都具备的AI开放能力,智趣云识客还具备硬件开放能力,让具备开发能力的客户可自行管理硬件,并针对硬件管理、人员管理、硬件人员授权等功能做二次开发,封装自身的业务逻辑

5 写在最后

视觉AI、人脸识别已日渐成熟,已经从技术时代迈入商业落地时代,智趣云识客,坚持自主研发算法为核心,并深入洞察市场与客户,将AI真正落地商业。

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智趣•云识客是国内领先的视觉物联网运营商,以自主研发的视觉AI为核心,以VIOT网络为基础,连接各类智能终端设备,整合行业系统商等资源,提供各垂直行业解决方案。

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