进入2018年，随着阿里、腾讯、百度、京东等互联网大鳄在保险业的布局日益清晰。其先后拿下保险牌照背后，验证的不仅是这个行业的巨大收入潜力，还有科技给这个传统行业的带来的价值与冲击。
有保险业内人士认为，巨头们的集中入场，或许会带来保险及中介平台的重新洗牌。不过，这种认知在给不少保险公司带来压力的同时，也让很多传统保险巨头看到了技术给业务升级后所带来的机遇。
譬如，包括中国太平洋保险集团（简称“太保集团”）在内的多家传统保险企业除了积极与科技公司进行合作，也凭借数据优势，陆续上线了以简化业务流程为核心的线上智能产品。
显然，BAT们正是利用了保险业创新力不足的现状进行市场切入，科技浪潮使传统企业承受了很大压力，传统金融企业普遍存在着“互联网焦虑”，担心成为恐龙。
但反过来看，传统保险公司又拥有科技企业所欠缺的海量产业数据。
“保险业的立业之本其实就是‘大数据’。因为保险的基本原理就是大数法则，而保险行业的生命表是以10万人为一个组来进行测算，无论是财产险的概率性事件，还是寿险的生命周期概念，实际上都是大数据的概念。” 太保集团首席数字官杨晓灵指出，
“跟我们确立合同关系的客户已经超过6亿，在有效合同期内的就有1亿多用户。所以我们有足够的能力刻画出一个‘脸谱’，知道中国现阶段的消费者长得什么样，都喜欢买什么样的保险。”
但是，数据量大并不意味着这家公司就能把它们都转化为大数据。如果不能对客户交易行为进行全量跟踪，不能对客户发生变化进行迅速反馈，那就没有任何利用价值。
“传统保险业有一个很明显的弱点，就是低频交易。买过了其实也就结束了。很多时候也没有售后，所以在传统场景中的保险交易中，保险销售对客户发生的变化非常迟钝。”
因此，对于大多数传统保险公司来说，将保险交易流程的各个环节利用AI技术进行升级，一方面是提升运营效率的有效手段，另一方面也是积累优质大数据的必然举措。
但无论如何，最后落实在经济效益层面，才是保险业进行技术升级的根本动力。
杨晓灵认为，InsurTech（保险科技）的发展，将极大地改变保险业的竞争生态，对传统保险企业来说既有机遇，更有挑战。
“融合与竞争，让“保险更科技”和“科技更保险”是未来行业发展的潮流与趋势。未来，谁把握了保险科技的机会，就把握了取胜关键。”
AI技术究竟可以为保险业带来什么，或者是说，保险界都在热议的InsurTech究竟应该如何定义，作为浸淫行业几十年的资深保险专家，杨晓灵有自己不一样的一番看法。
以下是根据杨晓灵的访谈内容做的精选整理：
作为来自于保险行业内部的人，我想谈谈自己所认识的InsurTech，也就是保险科技。
保险科技的核心是数字化。所谓数字化就是把问题拆解到二进位制的颗粒度，用计算机语言描述出来，构建应用场景和计算机算法高度融合的数字化生态，最大限度地挖掘和利用数据资源，最大限度地使用物化劳动替代活劳动；
同时，也是最大限度地渗透到供应链全流程各个节点，支持模式创新和流程再造。
随着移动互联网时代的到来，人工智能、大数据、区块链三大核心科技，开始向保险业的方方面面辐射，从产品设计、定价承保、分销渠道、理赔服务、技术系统等主要环节为保险行业赋能，驱动保险业从电子化和信息化、网络化和移动化，到如今进入自动化和智能化的第三阶段。
那么，科技保险到底是个什么东西？
可以从这么几个方面来看：第一，首先人工智能是能够为保险这个行业赋能的。所以InsurTech可以被看作是“赋能”。
赋能主要体现在两个地方，一个是提升客户体验，另一个就是提升运营效能。这几乎是所有企业运营的两大痛点。
客户体验和运营效能这两大痛点的病灶在企业供应链上，供应链管理的目标就是消除运营效能和客户体验两大痛点，数字化战略就是一种有效的解决方案。
其实在传统保险的作业模式中，客户体验是不够好的。譬如笼统来说，最典型的业务场景，就是一张纸质的合同，一个代理人，一个公司的热线服务电话，再加一个公司的营业厅，大概就构成了“保险这点事儿”的场景。
关于保险，其实就是跟这几项打交道，但目前在这个场景下，客户体验其实是不够好的。
因此，如果通过人工智能，把刚才讲的这么复杂的一个供应链变成一个手机APP，把那种人与人之间效率低下的交互，转变为一种高效的智能交互。 这对于用户来说，显然是乐见其成的。
目前，我们打造了业内首个智能保险顾问产品—阿尔法保险，从从家庭资产、家庭负债、家庭责任、收入来源、家庭成员保险5个维度进行数据建模，为用户进行家庭风险诊断。
同时，通过梳理我司及其他同业公司的保险产品，建立产品与责任的保额映射模型，设计保障缺口分析工具，迅速读取用户的已有保障和保障保额，为用户的各家庭成员准确测算保险缺口。
这款产品自2017年9月1日上线以来，“阿尔法保险”的累计访问量接近500万，在保险行业利用新技术提升运营效率和客户体验方面引起广泛关注。
同时，我们通过“阿尔法保险”积累了大量其它途径难以查见的统计信息，包括与国民生活息息相关的健康习惯、结婚生子、收入支出、资产负债、养老期望、保险偏好以及家庭风险防御能力等方面数据。
而从运营效能来看，传统保险行业内部的运营体系其实一直是非常沉重的。
在建立契约、核保、客户服务、续期业务、理赔等等环节中，如果没有人工智能去支持，其实效率会非常低下。
譬如在我们最主营的业务里，医疗保险就是个很典型的例子。
如果某个客户发生医疗事故，就要凭医疗票据和单证来索赔。经过我们的审核检验之后，如果事故确实发生，又在保险责任范围之内，我们就可以赔款。这就是传统的作业流程。
在这个作业模式下面，客观上就存在着一些问题。
首先，这个医疗票证，也就是实物单证的流转很麻烦。你看病，需要开发票，拿着病历送到公司来，我们要处理这些票证对不？所以你来我们的保险公司，以前桌子上都是成堆成堆的票。
其次，将票证全部拿来之后，我们要找专门的专家医疗专家来审验这些票证，人力物力要耗费很多。
那现在如果你在线上直接上传图片，我们就可以用图像识别技术进行识别，进行结构化处理和审核，然后直接进行对保费进行计算并进入最后的理赔阶段。
所以说，这个流程现在就简化为：你拿自己的手机拍张票据的照片，然后上传，over。
没有了实物的流转，我们的工作效率真的就有了几何级地提升。现在，我们完全有能力把原来以天以周，甚至以月为单位的保险理赔处理流程，转化为通过人工智能进行的实时结算。
举几个提升了运营效能的数字化产品例子。
首先是“数字承保”。这是一种集约化出单云平台，向产险各渠道展业工具提供统一、标准的承保出单服务。
它的综合处理时长为5.14分钟，较年初缩短89.81%，提升了出单效率。
第二个产品是叫“太伙伴”。这是一款车商渠道的移动管理工具，解决了3.02万4S店驻店人力不足的渠道管理痛点，提升了送返修率及渠道核心竞争力。
目前这个产品已经实现内部用户全覆盖，外部用户覆盖率达95.7%。
第三个是新人营销员的数字化签约工具“太保e家人”，新人电子化签约率已达99.99%。
新人线上资料填写只需要半小时，主管随时在ipad端审核，审核完毕，用户可以当场出工号，2小时后采集指纹，签订合同，理想状态可实现当天出单。
第四个是员工出差管理平台“太保商旅”。
出差员工在线上只需“三步”就可以轻松完成差旅行程，全旅程实现“免垫付、免发票、免报销”，实现资源预订“免垫付”费用比例70%，减少个人报销笔数占比75%，减少纸质发票张数比例90%以上。
第五个是“新农人APP”，主要是为新型农业经营主体提供信息直报、涉农贷款、保险购买、生产管理等一站式综合服务。
目前这款APP开始全国推广应用，已覆盖新农人用户22.5万人。
第六个是“交易天眼”，它可以对资产管理的各个交易系统、平台的指令执行状况进行风险预警和防范，并实现可视化集中展示。
系统每天能够发送告警邮件对各项业务的风险点进行提醒，同时对委撤比超标、价差超标等异常交易事件进行实时告警。这已经是属于弱人工智能范畴。
以上就是我们在业务中看到的“赋能”。
第二个层面，除了赋能之外，人工智能带来的是“颠覆”。这里所谓的颠覆指的是对商业模式的颠覆。
举个例子，我们汽车保险的定价基础是有阶段性的。
最早的时候，我们汽车保险的定价基础是叫做“从车定价”，意思是“什么样的车收什么样的保险费”。
简单理解就是“好车多收钱，便宜的车少收钱”。
后来，我们发现保险事故的发生率跟你车的好坏没有太大关系，它还是取决于司机的行为模式。
因此，保险业就慢慢就从“从车”转向“从人”：根据你的行为模式来“定价”你的驾驶习惯。
我有大数据来掌握你的驾驶行为，如果你的驾驶行为好，就可以便宜一点，你的驾驶行为不够好，就可能会贵一点。
从“从车”到“从人”，这已经是一个很大的进步了。
但我们再往下一步想，今后很有可能既不是“从车”也不是“从人”，很可能是“从算法”。
譬如无人驾驶汽车的交通事故的发生率，很大程度上取决于它的算法质量。所以算法不够好，技术不够过硬，就可能失误率高，所以到后面就又可能改变我们保险的定价基础。
也就是说，以后买车险，不是根据你的汽车，不是根据你的驾驶行为，而是看你那辆车的生产厂商用的那套无人驾驶算法好不好。
所以这就是颠覆性的。
以上就是我认为InsurTech或者是人工智能对整个保险行业的影响。
那么，InsurTech也好，人工智能也好，在我们这个行业的应用到底走到什么程度了呢？
现在有人说现在人工智能有泡沫，很多投资人说没泡沫，其实怎么可能没泡沫呢，只不过过了萌芽期，泡沫破了，自然会有一个滑坡期。
包括之前的互联网在内，每个行业都有一个这样的历程，都是有波动的。
虽然你滑坡了，但是随着技术的进步就会有一个复苏期，最后再走向成熟，走向大规模应用，大致上就是这么一个生命周期。
任何一项技术都会有这样一个周期，我认为人工智能在保险行业目前在一（萌芽期）和二（滑坡期）之间。
其实你看现在这么多人工智能行业大会，在某种程度上就是一种泡沫。大家都来关注这个事情，但真正能做成的又有多少人？
太保的定位一直很明确，就是要用科技来引领我们这样一家传统企业的发展。我们提出“人工智能优先”，本质其实是把我们公司变成一家数据驱动型企业，让科技成为我们公司一个新的业务增长点。
从目前我们自己的业务层面来看，我认为跟人工智能相关性更强的不仅仅是在定价上，而是在保险产品形态的变化，形态上的创新。
我举个例子，摩拜这家公司并不是在卖那辆自行车，而是出售一个完整的短途出行的解决方案。
也就是说，自行车只是其中的一个支点，公司设计的其实是围绕自行车的“生态”，来支持你的短途出行。
这与保险产品是一样的。
过去我们保险产品的形态很简单，就是一个保险责任外加一个赔付合同：
你出了什么事情，我赔你多少钱；你交多少钱，出了什么事情，我赔你多少钱，
仅仅是一个这么简单的产品。
但在人工智能的加持下，这个保险形态可能会变成一个生态化产品。就像摩拜那个自行车一样，我们根据你的需求，出售的是基于合同的服务，一个生态型的产品。
反过来看，这种生态型的产品，对人工智能的需求就非常强劲了，比单纯拿来定价的价值要大太多。
举个例子，在风控领域，我们有一个预防保险欺诈的产品，叫“听风者”，取这个名字其实也有人工智能的成分在里面。
在保险这个行当里面，保险欺诈的比例是很高的。因此，对保险欺诈的识别是该行业一个长期任务。譬如这个事情并没有发生，或者这个事情并没有那么严重，但他们都想索赔，然后就作假，这其实在行业里很正常。
因此，我们就建立了一个语音识别系统，通过识别客户报案时的说话语速、情绪以及陈述方式等等进行判断。就像测谎仪一样，每一通报案电话我都用这个系统跑一遍。
只要你有这个嫌疑，那我们在进入理赔环节就会对这类客户进行重点“关注”。目前这个已经是比较成熟的应用了。
从结果来看，在这个产品上线以后，我们的直接减损额度已经达到了七位数甚至八位数，效果很明显。
毕竟你想撒谎说假话，人的语气语调总会有些不一样。当然，我们不是完全依靠这个系统，也会有人工进行更加严密的审核。
但至少，我们看到了这些在其他领域已经比较成熟的AI技术，已经给我们带来了资本层面的价值。
目前，太保集团进行数字化转型的进程很快，已经在管理、组织架构、技术、文化上全面进行推进。
在管理方面，我们构建了数字化产品管理体系，通过流程驱动产品研发。
包括上下结合挖掘数字化需求，建立产品立项标准、分级标准、专项激励标准、复盘标准、“关停并转”标准以及专家评估制度。
此外，我们也建立了由32个环节组成的数字化产品研发流程，明确各环节对应的责任人、任务、交付物及时限；
针对产品提案、研发需求、进度管理、产品评估等环节设计标准化工具模板，通过以上管理手段，确保了产品服务主营业务，严控产品交付质量，协同资源推进产品研发及应用分发。
在组织架构上，我们也进行了大调整。
集团层面，集团数字化战略领导小组是数字化战略的最高决策机构，集团首席数字官（CDO）全面负责数字太保战略的执行与落地，并组建集团数字化战略办公室和数字化能力建设中心。
而数字办是数字化战略的行政中枢和产品管理枢纽，数能中心是研发平台和孵化器；
在子公司层面，子公司总经理是数字化产品的总负责人，子公司CDO是子公司数字化产品的第一责任人，子公司各条线分管总是所分管领域数字化产品的直接责任人。
在分支机构层面，各级分支机构负责人都是数字化战略实施的责任主体，组织广大干部员工全身心投入数字太保战略的执行。
因此，通过上述组织体系建设，可以有效地对数字太保形成强有力的组织保障。
而在技术层面，太保集团正在打造中国太保云、大数据平台、人工智能平台“三大基础平台”，推进“两地三中心”布局，为数字化终端和数字化供应链提供计算能力支撑，实现信息系统“亿级用户秒级响应，全量数据实时计算”。
而这样做的目的，就是推进集团数据的互联互通，破解“数据孤岛”难题，为中长期业务发展建立数据基础。
此外，我们也在探索新技术在保险主业的场景应用，建立产学研用的外部合作机制，提供技术输入。
目前，我们已经组织研发了70余个战略级数字化应用产品，形成了智能保险/投资顾问、智能行销支持、智能运营作业、智能客户服务、智能系统运维、智能风控等6大领域业务应用。
同时，通过一年的探索，“数字太保”实现了体系化的推进，形成了一套行之有效的推动方法论和工具，促进了跨公司、跨条线、跨层级的集成与协同，填补了数字化安全的空白。
最后，我准备了一组数据和大家分享：
2017年，中国太保数字化覆盖率达74.2%，同比提升10.7pt，三年预期数字化收益可达25亿元。
仅公司年化节省纸张数量就达2.09亿张，堆叠后的高度相当于87幢太保大厦（太保大厦230米），也相当于3500吨碳排放量。当然，我们节约的成本超过了4000万元。
2018年，太保启动了新的转型2.0战略，包含五大关键词——“人才、数字、协同、管控、布局”。而“数字”，仍然是五大关键词之一。